Det är lätt att stirra sig blind på räntan när man ska köpa bil. Men man bör inte glömma att det hos många låneinstitut tillkommer ytterligare avgifter – som uppläggningsavgift, aviavgift eller kanske en administrationsavgift.
För att du som konsument lättare ska se vad du faktiskt betalar är det lag på att alla långivare ska skriva ut ett låns effektiva ränta. Den anges som årsränta i procent – och inkluderar den nominella räntan samt övriga avgifter.
Avgifter: Lånegivarnas kassako
– Dessa avgifter är ju ett sätt för långivarna att tjäna mer pengar. Många tänker kanske att en aviavgift på 50 kronor i månaden inte spelar så stor roll, men ska man betala av lånet på 10 år blir det ju totalt 6000 kronor i bara aviavgifter, säger Fabian van Beirs, på MyLoan som erbjuder lånejämförelser.
Värt att tänka på är att avgifternas påverkan på den effektiva räntan beror på hur stort lånet är. En uppläggningsavgift på 500 kronor utgör ju till exempel en betydligt större del av ett lån på 10 000 kronor än ett på 300 000 kronor.
Och man bör alltid se om det går att sänka den effektiva räntan, till exempel kan man kanske slippa aviavgiften genom att betala via autogiro.
Hellre högre ränta än höga avgifter
Fabian van Beirs tipsar också om att inte glömma ränteavdraget när man jämför. Den som har en tillräckligt stor beskattningsbar inkomst får göra avdrag på 30 procent av sina räntekostnader upp till 100 000 i deklarationen – vilket innebär att många bara betalar 70 procent av räntekostnaden.
– Därför är det generellt är bättre att välja ett lån med större del räntekostnader än avgifter, även om den effektiva räntan är densamma eller till och med lite högre, säger Fabian van Beirs.
Betala av snabbt
Familjeekonomen Sharon Lavie på Ikano Bank tycker att effektiv ränta är ett bra mått för jämförelse av lån – men ger rådet att försöka betala av lånet på så kort tid som möjligt.
– Har man lång återbetalningstid så kan den totala kostnaden för lånet bli högre än om man hade valt ett lån med kortare betalningstid och högre ränta, säger hon.
Hon ger ett exempel: Lånar du 100 000 kronor till tre procents effektivränta som ska betalas tillbaka på sex år så får du betala 9 394 kronor i kostnader för lånet.
Väljer du i stället att låna samma belopp till fem procents effektiv ränta som du betalar tillbaka på tre år blir kostnaden för lånet bara 7 895 kronor.